电竞竞猜官网

　　现在市面上有一些很火的理财产品，预期收益率在3%-7%左右，打着稳健、安全、存取方便的旗号在售卖。但其实细看合同，它可能就是一款理财保险，有的甚至根本不保本。

　　比如京东小白理财，号称“活期大杀器”，虽然优势确实不少，但作为一款投连险，它包装太过，被人扒皮扒个底朝天...

　　理财保险，和一般的保险，以及一般的理财产品，还是有很多差别的，不同混为一谈。

　　市面上有理财功能的保险，越女看了一下，大概有四种。分别是分红险、万能险、投连险和养老保障管理产品。

　　保险公司如果经营得好，挣得钱多，它就会多给你分红，如果经营不好，就少分钱。

　　看起来似乎很美的样子，但实际没这种好事儿。分红险保障低、保费高、缴费时间又很长，一交就是几十年。

　　收益呢，甚至比同期的银行存款的利息还要低。所以，越女一直不推荐买分红险。

　　万能险和分红险一样，也是兼具着保障和理财两个功能。不过，两者的差别也很明显。

　　首先，万能险非常的灵活，保费可以多交也可以少交，保额可以调低也可以调高，而且过了锁定期，本金利息，想取随时都能取出来。

　　第二，万能险的增值部分，是投资所得。保险公司把你的钱拿去买国债、基金、股票等等，来获得较高收益。

　　买了万能险，最起码能拿到2.5%或者3.5%的保底收益。在这个基础上，如果“基金经理”的投资能力强，你就多拿钱，投资能力差，你就少拿钱。

　　万能险曾经很受欢迎，非常热门，但是，由于保险公司作死，把万能险的预期收益设定得太高，而保障功能降到了几乎没有，偏离了本义，令保监会很不满，被责令下架整改。

　　自从万能险下架之后，投连险成了主流的保险理财产品。京东小白理财、理财通的定活保等等，都是投连险。

　　投连险，全称投资连结保险，收益也是来自于投资。它和上面的万能险最大的区别是，投连险不保本也不保收益，风险由投资人自己承担。所以，你可以把它想像成预期收益比较低的混合基金。

　　由于资产配置的比例不同，不同投连险的收益和风险有很大区别。有的偏稳健，有的比较激进。甚至同一个名字的投连险，也会提供不同的几个组合。

　　所以，在买投连险的时候，第一心里要清楚，它有亏本的可能。第二就是，一定要认真读合同，认真读合同，认真读合同，重点看投资方向和资产类型，确定能承受，再购买。

　　以上三款产品都是寿险，或多或少，都有一些保障功能，下面要介绍的这个，是养老保险公司专供的，没有保障功能的理财“保险”。

　　养老保障管理产品，它跟投连险比较像的一点是，也是不保本的封闭型投资组合，基本什么都可以投资。

　　不同的是，养老保障管理产品没有一丁点的保障功能，根本就称不上保险了。所以它没有保险的犹豫期，买入就不能提前赎回了。

　　钱大掌柜的“富盈人生”，理财通里面的“国寿嘉年保险理财”，微众银行的“众享太平”、“盛世天伦”系列，都是养老保障管理产品，它们的预期收益，从3%-7%不等。

　　越女觉得，虽然它们的名字里有“养老”两个字，但只不过是噱头罢了，不代表绝对稳健安全，具体要不要投资，还是要看合同，看具体产品的投资方向、资产类型能否接受。

　　以上就是理财型保险的所有盘点啦，如果你想了解保障型的保险，可以关注我的公众号，回复004，有一篇更加通俗易懂的干货文章。

　　微信公众号：ynducai，欢迎关注，一个金融、媒体各种经验掺杂的，复杂的人。

　　消费保险是指那些对利率不敏感，金融属性不强，关系民生，对服务品质有很高要求的这类保险业务，本质是为消费者提供风险保障，例如健康险，意外险等；

　　资管保险又称为财富保险，是指以预防未来不确定的生活以及养老健康为目的的财富管理业务，这类业务对利率敏感性高，金融属性很强，其本质是保值增值，其中就包括了目前的很多理财性质的产品，如各类分红年金保险等。

　　保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了。”，其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。而现实的情况是， 国内的理财型保险产品(多为两全保险和年金保险)占据了90%多的寿险市场份额。

　　是不是所有老百姓都被保险公司忽悠了？其实，理财类保险有如此大的市场需求，说明大家对保险的财富管理功能还是认可的。06、07年的分红保险、万能保险、投连险这些新型理财类保险火爆异常，受益于A股等资本市场的牛市行情，投保者的收益也水涨船高，2008年春节后，中国人寿的分红险收益率超过了8%，当时的定存利率是多少？

　　而近几年随着资本市场的低迷，保险公司的投资领域放开脚步过慢，使得其理财险收益率逐年下降，甚至低于银行定存。而销售人员可能在销售理财险的时候，片面强调了前些年的靓丽业绩，对保户的风险告知不够，等到结算时，投保者的愤怒也是可想而知的。

　　这种局面也引起了行业对于保险的反思。国外发达国家是保障类产品发展成熟后，理财险才得到快速发展。而我国是在保障类产品发展不足的情况下，重点发展了理财型产品。 2012年中国普通型寿险覆盖率只有10%左右，保费收入965亿元，只占寿险业务的8.2%。截至2012年底，普通型寿险有效保单1.31亿件，件均保费735元，件均保额5.3万元。

　　上面这几个数字可能大家没有直观的感受，下面是2008年汶川地震的理赔数据与邻国日本2011年地震的理赔数据对比：

　　人保寿险总裁李良温曾在一篇文章中表示“不少人认为保险保障就是意外保险、疾病保险、死亡保险，站在消费者的角度看这种界定显得太狭隘了，无疑将保险业的服务范围限定得太窄了。不是消费者买了意外险就不发生意外了，而是一旦发生意外可以从保险人那里拿到补偿的钱去医治意外伤害，同样购买疾病保险的目的也是一旦不幸发生疾病从保险人那里拿到补偿的钱去医治疾病。”他认为发展储蓄型、投资型等业务，也是为人们提供充分保障的客观需要。

　　所谓保障，从经济补偿的角度讲，可以简单的理解只要钱多保障就充分，保障不能强调产品形态，无论什么保障，也无论什么产品，保险提供的都是经济补偿，经济补偿的表现形式是钱，保障充分与否也是要靠钱的多少来衡量的，而不是以产品形态更不是交费方式，保险公司的保障核心也是以钱来表现的，不能将保障仅仅限制在死亡、残疾和重疾这些小框框中，而应从满足消费者需求的多样性、从与时俱进的广义概念上来理解保障。

　　事实上，目前保险市场上的大额寿险保单，即高端客户的寿险需求还是更侧重于资产保全和财富传承。反而，医疗保障、大病保障及养老保障并不是高端客户，特别是高净值客户最看重的。 其种原因，大家可以参考一下这个问题：

　　所谓的大资管时代，是指2012年下半年之后，保监会逐步放开了保险资金投资管制，13项松绑保险资金的新政将保险资金运用推向了深层次的市场化。

　　保险公司投资收益率低不是怨监管限制么？这时候保监会给足了自由，能否让投保者满意，就看各个公司自己的线月，保监会又放开了传统寿险的预定利率，算的上是保障、理财两手抓，两手都要硬。保监会此举，也算是将保险业置于整个金融体制改革的大棋中考虑。

　　发展多层次资本市场是我国资本市场改革的中长期发展目标，从行业来看，非银行金融板块，包括 券商、保险、信托等公司都将受益于这一改革趋势。金融改革在宏观层面适度改变“大银行”格局，发展多层次的金融市场结构，在微观层面亦会影响居民对所持金融资产的配置结构，储蓄不再是唯一选择。保险必将在长期存款业务上与银行展开竞争，保险公司的长期资产管理能力决定了保险业能否能在这场竞争中胜出。

　　过去，保险资金的长期资产主要配置在债券与银行存款上，难以获得合理可观的期限利差。而保险资管新政放开后，寿险资金的长期性和规模性特征，使得其可以对流动性不好、但有长期升值潜力和巨大潜在回报的战略性资产和权益性资产进行投资，会进一步提高投资稳定性和盈利水平。

　　所以，可以预见不远的将来，保险资金的运用会更加灵活和有效。当然，市场化程度越深，优胜劣态，也越明电竞竞猜官网平台显。”好“公司的理财型保险也势必畅销，投保的朋友，需要睁大眼睛好好挑选了。

　　理财型保险的缺点？相比非理财险，略贵；相对其他理财产品，收益波动性略低；优点？得看那种类型产品了，可参考这个问题：

　　适用人群？all！只是迫切程度和需求切入点不太一样罢了，所以，他也有可替代性，这个不多说了。

　　保险产品是一个家庭理财当中必须要配置的一款产品，也是首先要配置的一款产品。至于为什么要这样做，与这个问题的关系不大，我还是直接回答一下关于理财型保险产品的相关问题吧。

　　我们就这款产品不能够就值与不值来说明，因为这个问题是相对而言的，不过我相信对大多数家庭而言，理财型的保险我还是不推荐的。

　　其一，我们要先弄清，我们之所以要选择保险产品的初衷是什么，我个人觉得，买保险并不是给自己买的保障而是给我们最亲近的家人。我们发生的各种病痛或者危险并不会因为我们是否买了保险而减轻或者增加，只是因为在发生这些意外之后，我们不会给家人带来经济上的任何负担，买保险买的也就是这份保障，而不是希望通过保险产品帮助我们现有的财产进行保值增值。

　　当我们弄清了我们要选择保险的初衷的时候电竞竞猜官网，也许还会很纠结。理财型的保险产品既能起到保障的作用，又能够让我们的资产实现保值增值，那我们为什么不选择这样的产品呢？原因很简单，如果你指望保险公司帮助你实现财富的升值的话，那你真的不如去选择把钱存在银行的定期，这样都要比放在保险公司产生的收益要多。另外，如果兼顾理财的保险产品的话，要不就是比纯消费型的保险产品少提供很多保障，要不就是同样的保额，理财型的要比纯消费型的多交很多保费。所以我个人觉得，相对而言，选择理财型的保险不如选择纯消费型的保险更划算，也更明智。

　　另外我也和很多保险公司的高管接触过，他们给我一致的意见都是选择纯消费型的保障类保险更值得。

　　当然了，我说的是相对而言，我觉得对于刚刚毕业的大学生或者花钱缺少节制的人而言，理财型保险产品也可以在短期内选择一下，既能够硬性的帮助你每个月存款，另外还能给暂时还年轻，没有能力购买保险产品的你提供一份保障，也算个办法吧。

　　理财型保险要区分开所在的渠道，因为不同渠道的“理财型保险”其实差别是非常大的。

　　简单来说，1、2、3完全不推荐，想理财就去做真正理财的那些金融产品，比如基金、信托等等。想保障就买高杠杆的纯保障保险产品。

　　4推荐有条件：理财门槛很低（没多少钱）、不想成天想着（大部分这么说的是没有专业知识）、不是太急着取用（随时要用就去选余额宝或者类似产品），这种情况下可以考虑选择。

　　最后说一句：别把这东西当保险。这只是在现在低门槛理财产品稀缺情况下，而其他金融该机构又不能或不屑做低门槛理财产品的时候，保险公司钻的小空子而已，抓抓资金流。对我这样做保险的人，别跟我说这还是啥保险。

　　2、当前大环境和6年前完全不同，那时候房价没有那么贵，韭菜可能也没有那么多；

　　从具体来说，比如通过工作来获得收入，用记账来控制自己的现金流，控制自己的消费欲望来节约开支，通过投资来获得非劳动性收入等，都属于理财行为；

　　所以说，理财的范畴其实很宽泛，是与『控制现金流、积累资产』有关的一系列行为，而不单指投资获得收益；

　　更别提，现在有多少人，自嘲为隐形贫困人口（月光族），走两步退两步，这不就等于原地踏步么，如果一直保持这个节奏，永远也到不了终点；

　　当然，在现代五花八门的消费主义洗脑攻势下，不剁手是多么难的一件事，只能说半夜少逛淘宝了，因为晚上感性脑更活跃，更容易做购买决定；

　　那么对家庭来讲，如果家庭劳动力发生了重大风险，会不会导致家庭财务的坍塌？

　　比如家里赚钱的人，不幸罹患了重大疾病，那么医疗费用会不会花光家里的储蓄？

　　通过「医疗险」可以对冲高昂的医疗费用，不至于让家庭一夜回到解放前，这算是「节流」吧；

　　另外，如果达到了理赔条件，「重疾险」可以理赔一笔钱，用于弥补大病期间的收入损失，支撑家庭的正常开支，从某种角度看，这算是「开源」吧；

　　年金险，顾名思义，就是前期趸交/期交一笔钱，收益写进保险合同，到期后按照约定每年/月发钱；

　　2、收益率是固定的，也就是说，如论将来银行存款、国债等投资品的收益如何变化，这份年金险的收益都是始终不变的；

　　众所周知，经济具有很强的周期属性，而我们目前正在经历一个下行的经济周期，那么如果拥有一份年金险，那么就可以锁定4%的收益率，用来对冲利率下行的风险；

　　4、节省时间精力，努力工作 or 享受生活，提升自己的赚钱能力 or 生活质量；

　　2、4% 都快保不住了，出于当前经济环境以及安全性的考虑，银保监会发文，顶格的4.025%要变成3.5%了；

　　3、收益性、安全性、流动性，「金融三性」三者不可兼得，不能只看到收益，而忽视了风险；

　　长期 + 短期，波动型收益 + 稳定型收益，形成多层次的理财结构，从而更好的对抗风险，博取收益。

　　稳定、安全的电竞竞猜官网平台年金险作为投资的「安心目标」，而其他波动型的投资就可以作为「开心目标」，如此一来，赚了更好，没赚不慌。

　　而养老规划和储备，越早越好，因为年金险是充分利用时间复利的产品，时间越充足，复利威力越大；

　　至于缺点，这种类型的产品本身并不会有什么太大，主要看整体规划的顶层设计是否合理。比如说年收入不到10万的家庭，应该优先考虑基本保障，而不是去做投资。

　　如果没有做好基本保障就去做投资，或者把年金险当成基本保障来买，那肯定是有问题的，这也是过去保险被大众所诟病的原因之一。

　　除此之外，小缺点就要具体问题具体分析，比如，信美互信一生，100万保费起，门槛较高；信泰公司名气小，没有安全感等等；