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　　在不考虑风险性的前提下，理财收益肯定是越高越好，所以抛开风险性谈收益性，和耍流氓并没有实质区别。看着因年终奖而鼓起来的荷包，大家要做的第一步是评估自身风险承受能力，而不是脑子一热被各式各样的高利贷、类高利贷产品的高息所吸引。

　　说到风险评估，大多数人都觉得自己是稳健的投资人，这使得风险评估某种意义上并未发挥应有的作用。举个例子，牛市来临时，很多人一边拿着高杠杆融入的资金冲进去，看上去像个赌徒；一边在选股上耗费心神，让人感觉非常稳健严谨。正因为选股上的谨慎小心，在自我认知上，这些人统统都否认自己是赌徒，虽然从行为上看他们的确是。说明了什么问题？策略上的稳健通常会带来很大的蒙蔽性，而问题在于，当你选择高杠杆炒股时，在理财的战略层面，就决定你是一个冒险的人。

　　因此，第一步要做的是正确辨识战略与策略，先从理财资金分配的战略层面确定一个适合自己的风格，比如股票（含股票型基金）、债券型基金、互联网定期理财、银行理财、活期型宝宝理财、存款等（风险递减）大致是怎样的比例，其次才是各个细分领域的投资策略问题。

　　如果你是资深理财人，相信在破除稳健投资假象后，剩下的工作就可自行完成了。如果你对各种复杂的金融理财产品缺乏兴趣或精力去研究，只是追求一个稳健的收益，那么大致给出这样一个比例建议：股票型理财产品，配置10%左右的资金，可在比例内选择指数基金定投的方式进一步控制收益波动；债券型基金，门槛较高，酌情配置，不配也没关系；互联网定期理财，配置50%-60%的资金，选择靠谱平台+分散投资；银行理财，配置20%的资金；宝宝理财配置10%-20%的理财资金；银行存款，留几千元钱的活期以备不时之需就可以了。

　　基金的选择是个非常专业的事情，通过投资比例的控制，基本上可以把风险控制在可接受范围内，说白了，就是投资比例小，选得好自然好，选不好也不怕，对整体的理财盘子影响有限。银行理财看期限和收益率就好了，不是个技术活。宝宝理财也是如此，真正需要仔细斟酌的，是互联网定期理财平台的选择。

　　首先，利益相关，鉴于本人是苏宁金融的员工，所以苏宁金融这个平台虽然很值得推荐，但笔者决定不在下文中推荐了。

　　选择理财平台，其实也是在选择理财产品，不同平台的产品安全性、收益性均不同。考虑到近一年来平台屡屡爆雷的现状，建议把安全性放在首位，随后兼顾收益性。鉴于平台安全与否的评价太过主观，虽然也可以搭建一个多维度指标体系，但对一般人而言，并不具有可操作性，因此，不妨从底层资产收益与安全反相关一般规律出发，从收益的角度对平台进行安全画像。

　　以收益率5%、10%为两个分界点，收益率10%以上的平台，虽然不乏优质平台，但整体上看，平台的底层资产风险更高，不妨将这类平台界定为中高风险平台，建议小白理财者慎入；收益率5%以下的平台，除宝宝类理财之外，已经落入银行理财的范畴，对流动性要求不高的投资者，不妨直接选择银行理财更为靠谱。

　　接下来，就从收益率5%-10%的互联网平台进行选择。这个区间，主要可分为大型互联网金融集团和网贷平台两类，一般而言，大型互金集团的收益率在5%-7%之间，而网贷平台多位于7%-10%。对投资者而言，可分别选择一家大型互金平台和一家网贷机构，进一步分散投资。大型互金平台数量比较有限且知名度相对较高，比较容易甄别，关键是如何选择靠谱的网贷平台。

　　可能很多人对于笔者简单地把收益率10%以上的平台PASS掉感到不解，既然里面有优质的平台，为何不花点功夫选一选呢？这是因为，付出的精力与得到的几个点的收益不均等，说白了，就是不值当为了这几个点收益付出大量的精力。对，你没听错，为了几个点收益不值当。笔者曾经写过一篇《我并不认为你能靠理财致富》的文章，解释过这个观点，摘录如下：

　　就绝大多数人而言，无论是否会理财，收益率也就差个5%，我们来看看5%的差异会怎么改变你的生活。本金1万元，一年相差500元，改善不了生活；本金10万元，一年相差5000元，依然改变不了生活；本金100万元，一年相差5万元，算一笔小钱了。很多人认为可以改善生活了，问题是，对于百万资产的人而言，多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人，恰恰没有百万本金，5%的收益率对他们而言，带来的是只是500元或5000元的差异。

　　接下来我们再看看，为了得到这多出来的5个点收益，你将面临怎样的风险或付出怎样的成本。一是平台跑路，血本无归；二是付出大量的精力用于平台甄别，把自己从理财小白变成理财达人。第一个肯定不能接受，如果是第二个，真心恭喜你。你也许会问了，有没有第三条路，即付出少量的精力甄别到收益率10%以上的优质平台。我要问了，你说的少量精力是什么？看平台有没有在权威电视台打广告？E租宝打过，在好多个TV都打过。有没有获得权威媒体评的大奖？E租宝得过，从平台到老板都获奖无数。有没有明星代言？黄教主会告诉你“代言不靠谱，投资需谨慎”。有没有牛人股东？巴铁听说过吗，出事前也很牛的。有没有资金存管？资金存管并不能减少投资逾期风险，收益率越高，逾期概率越高。所以，你还有问题要问么？

　　据不完全统计，2016年先后有600多家网贷平台或跑路或提现困难或经侦介入，2017年刚开始没多久，已经有3家平台跑路了。所以，即便通过收益率区间可以过滤掉大部分不靠谱平台，区间内平台的选择也仍然不能掉以轻心。

　　从2016年12月数据看，网贷平台的平均收益率为9.76%，电竞竞猜官网平台不完全统计，收益率位于10%以下的平台数量仍有近200家。电竞竞猜官网平台在这两百家中，该如何选择呢？

　　先看银行资金存管。资金存管可以有效防范平台挪用客户资金或者卷款跑路的风险，银行资金存管也是网贷平台合规的三大门槛之一。据苏宁金融研究院不完全统计，截至2016年12月末，合计有135家网贷平台上线银行资金存管，其中仅有31家平台平均收益率位于10%以下。这意味着，通过银行资金存管这道坎，投资人的选择范围可进一步缩小至31家。

　　再看成交量。一定的成交规模是平台实现盈利和保持持续增长能力的基本保障，基于行业现状，建议把月成交门槛设定在1亿元以上（对应行业交易量排名170名前后），低于这个数值的平台可以Pass（淘汰）掉。加入这个条件，可进一步将范围缩小至21家平台左右。

　　最后这21家怎么选？上文通过设置收益率、资金存管和成交量三个门槛，已经把行业中99%的平台排除在外，剩下的21家平台在安全性方面基本不存在硬伤，投资人可基于自己的流动性偏好、操作性偏好或一站式服务需求等角度进行个性化选择。若总体资金量不大，选定一家进行投资即可，当然，最好每一年对所选择平台进行复检，可保安全无虞。

　　很多人也许认为笔者给出的建议太过简单，比如没有考虑股东背景、标的类型、有没有第三方保险等等。再次重复一下，如果你有大量的精力或者是资深理财者，完全可以设置复杂的指标体系进行平台筛选，肯定可以找到更好地兼顾高收益和安全性的平台。但就大多数小白理财人而言，复杂的指标体系实操性不大，说到股东背景，除了耳熟能详的几家大企业，大多数人对一般大企业或风险资本的认知度并不高；标的类型则过于专业，且也难以分出绝对的好坏；第三方保险，保险是有价值的，但你很难分辨平台所宣传的保险有哪些例外条款，或是不是存在偷换概念的现象。

　　所以，作为小白理财人，去平台官网，先看收益率，太高的Pass；再有没有资金存管，没有的Pass；然后去平台信息披露页面看成交量，月交易量低于1亿元的Pass，就是这么简单。

　　1. 从平台安全性来讲，现在很多第三方公司都在做，比如百度，阿里，腾讯，京东，国美，网易，新浪等等。百度的百度金融，阿里的蚂蚁财富，腾讯的腾讯通，京东的京东金融，国美的国美金融，新浪的新浪理财，等等。这些理财平台一般都比较靠谱，因为他们背靠着一个强而有力的靠山。这些大集团下面的理财平台一般可信度很高，基本上不会发生不回款的风险。还有就是各大银行的理财官网，比如兴业银行，招商银行，工商银行，建设银行上面的理财平台。各大行的理财平台可信度比较高，安全性也比较高。

　　2. 所以，总结一下。从理财平台上来看，建议先全方位考察平台的背景，平台的发展情况，平台的成立时间，平台历史回款时间，以及平台创始人的背景等等。而从理财产品方面的安全性来考虑，首先要看这个理财产品的收益如何，亏损比例是多少，是稳健性的还是浮动性的，来进行综合对比。

　　你的钱到底投到哪里去了，是所有投资的核心问题，但是目前投资人最不关心的问题，这是市场的悲哀，我们一定要引起100%的重视，只有你真正关心这个部分，在理财这个领域才能不再上当受骗。

　　资产隔离的概念在保险中常常被提及，在理财这个领域我也要重点强调，作为投资人的投资款项必须进入一个合规合法的产品结构中去，才能切实有效的保证投资人的权益，所以产品的结构是极其重要的因素

　　在中国金融体系中，除了银行，保险和极少数的金融机构是信用机构（单单凭借机构信誉即可发售产品，并且以自身担保具有国家认可的兑付能力）外，

　　其他金融机构都是信息机构（仅仅是信息的发布者和产品的设计者，对于产品本身不具有国家认可的兑付能力），因此对于平台的资质评价其实是毫无意义的，因为他根本不具有这样的能力，同时平台的资质是可以包装的，这些都是表面的东西，虚有其表这个成语很好的描述了现今大多数财富管理公司的现状，财富管理公司在这块花了大量的金钱投入，就是为了营造出一个虚荣的假象，让投资人为此买单

　　为什么用户会青睐有大机构背景的平台?一般投资者会认为，真实的关联性平台有大机构信用背书或者是当地相关经济部门信用背书，即使出现坏账和假标，也有“干爹”兜底，电竞竞猜官网平台很难死亡跑路。比如说，在大家心目中，银行上市系和国资上市系安全级别高于上市系，上市系高于风投系，风投系又高于草根系。

　　基于投资者这种心态，不少平台都喜欢找媒体和大机构背书。但据调查，有的平台并没那么高大上。比如某草根平台上线了，但是没爹没娘，想找个大树。正好最近某大型机构现在有点落魄，一些垃圾资产需要一些渠道进行融资变现。然后基于彼此需求一拍而合。

　　那么，我们到底应该怎么来分辨“有背景”的平台怎样才靠谱呢?可以从以下几个方面来判断，以作参考：

　　一看机构性质，是否坚持了信息中介定位，对项目信息真实完整披露，并充分提示风险;

　　二看担保增信，有没有向出借人提供担保或者承诺保本保息高收益，收益高的。承诺保本保息的，都是违规的;

　　三看资金流向，有没有点对点的资金进入P2P平台账户，有没有接受、归集出借人资金形成资金池，有资金池就是非法集资。

　　四看营销方式，有没有在平台以外向社会不特定对象进行公开宣传，尤其是标榜高额回报的公开推介宣传。

　　目前网贷平台还缺少政府监管 投资建议看第三方大数据统计结合个人对于行情的理解再做决定。