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　　但是龟哥嫌利息太少，不符合自己高贵的气质，于是琢磨着有没有一个利息多的。

　　龟哥把钱给这些金融机构，然后它们拿着钱去投资，赚了钱再连带收益，一起还给龟哥。

　　这类产品中的钱，一般都是借给个人、企业，或是用来买国债、玩银行票据去了。

　　温馨提示：根据最新的相关规定，理财产品在销售中不可以承诺保本了。但保本作为一种简易分类，用来指代本金风险极低的投资组合，仍然是很便捷的分析方式。

　　简单说，当你需要买一些商品，而手上没有足够的资金，通过自己不断努力而获得相应资金的过程，就是理财。总而言之，理财的行动目标是根据自身资产规模和时间，合理的规划你的收入、支出，实现最大化收益。理财的终极目标是实现人生的财务自由，让你的非工作劳务所获得的收益即可满足日常生活所需，不用工作也能活得很好。

　　理财要领：提前投资，延后消费。延后消费已经在支出的课程中讲解过，尤其是贬值快的商品。至于投资，我们接下来将会着重讲解。但是请务必记住，及早存钱，尽早投资。这绝对是第一要领！

　　了解理财投资，不得不说的就是风险了，毕竟即使是稳赚的产品，也只是相对风险低很多而已，无法完全地规避风险。风险一般分为两种，一种是投资收益小于货币贬值速度，虽然在赚钱，但是赚的钱赶不上通货膨胀。第二种是投资亏损，不但没有收益还使得本金有所亏损。收益和风险成正比，有些风险可以规避，但是系统风险基本面风险很难避开，比如金融危机、战争等等，只能尽量减少损失。

　　值得一提的是，短时期内的上下波动并不一定就是风险，因为波动的结果并不一会一定带来损失。若是将时间线延长，则波动就不存在或者异常小了。稳赚理财助手将波动分为三类，第一类波动是每日存在的，无法准确有效的预测；第二类波动是由市场广泛上下运动造成，可以猜测得到；第三类波动是由基本面引发的，可以通过规律预测，进而规避风险，甚至利用波动取得收益。

　　再者，及时评估自己的风险等级，参考评估结果选购适合自己的理财品类和产品也很重要。

　　因为你没跑赢CPI！CPI（Consumer Price Index）指的是消费者物价指数，是衡量货币购买力的重要指标。可以简单理解成，你的钱购买一定产品的能力。CPI =(一组固定商品按当期价格计算的价值)/(一组固定商品按基期价格计算的价值)*100，若大于100则是上涨，代表现在的金钱购买力下降了。假设2006年购买对应商品价格为2000元，而2016年需要2500元，则2016年对2006年的CPI=2500/2000*100=125，也就是上涨了25%。如果这期间你的收益增长未达到25%，则即使你钱有增加，但是实际上还是“变少”了。

　　所以闲置资金理财投资是非常必要的选择。通过增加投资的本金、投资时间（复利计算收益惊人）、投资收益率，可以有效的提高理财收益，战胜CPI增长速度。理财的最终目标是实现人生的财务自由，当你哪一天不工作也能凭借理财收益养活一家子的时候，就是财务自由了。理财被动的利息收益就能维持家庭开支所需，并且不需要再为了钱而工作，可以去做更多自己喜欢的事情。拥有高净资产，保持净现金流入，又有一大把闲暇时间，这样的人生谁不想要呢！

　　到达最终目标总是需要很漫长的过程，将目标细化，一步步达到最终的财务自由。你需要将近期目标列出来，比如结婚花多少钱，生小孩花多少钱，保险应该买多少等等。然后计算你要实现这些目标，凭借你现在所有的资金和收入，需要多久才能完成。如果无法完成，则可以调整目标。有了适合自己的清晰目标以后，接下来就是实践目标实现了，根据需要选择不同的理财产品组合，如果对理财不够了解，也可以寻找合适的理财师完成投资计划。

　　觉得很难？差不多就行？不不不，理财注重的是过程中对理财对自己的认知理解，所以一定要行动起来才能体会到理财的艰辛与乐趣。你会发现，最后自己不仅学会了理财，更清楚的了解了自己的需求，还收获了大笔财富！这或许就是理财带给我们最好的财富吧。

　　卢梭说：人生而自由，却无时不在枷锁之中。这个枷锁，其实就包括金钱的枷锁。但是金钱，在今天资本构建的社会，也可以意味着责任，意味着更好地机会，更宽广的视野，更井井有条的人生。

　　我在和我的用户沟通的时候就发现，有一类用户的想法很奇怪，他们认为：理财没什么用，因为收益一般不多，既然收益不多又何必花心思去打理呢？不如去买买买，来的更快乐一点。

　　对于这种想法的人，我想告诉你：如果不在乎钱，不在乎你认为“一点点”的收益，那么钱会离你而去。

　　首先，我们谈理财，虽然根本上是为了除了我们的劳动收入外，能够有收益的增加，但是理财的学习过程本身，也可以给我们带来很多。有很多人觉得，理财就是买股票、就是搞各种投资，最后一夜暴富。这还是不可能的，这也不叫理财，这是赌博。理财的真正目标是，在个人能够承受的风险范围内，尽可能地获取多的收益，让钱为自己打工，让手里的每一分钱，不管是放在银行也好、放在股市也好、放在债券也好，对自己都是有意义的，不浪费的。比起那些把钱放在银行“站岗”的人来说，好的理财者的钱从没闲置过。

　　我们学习理财，也是学习一种思维。举个例子，你看世界杯吧？比如巴西对阵墨西哥，多数人都是买巴西赢，但是有些人想玩玩，又想尽可能减少亏损，怎么办呢？我们可以利用理财思维。比如说，经预测，巴西有80%的可能赢球，20%的可能被淘汰，且押墨西哥的赔率较高，不妨你就用自己准备押注的钱，8成放在巴西，2成放墨西哥，这样，大概率我们可以赚一小笔，即使墨西哥真的赢了，因为赔率较高，我们的2成也会有所收获，尽可能保本了。

　　当然，生活中也有其他理财思维的应用，比如你最近困难，你就有必要想想，这段时期究竟花费多少才合适？哪些开支是不必要的？采取何种理财方案最有效？收支保持什么比例生活质量最高？要不要贷款？及时用理财思维思考这些问题，更有利于权衡利弊、合理决策。

　　假如把钱无计划、不节制地消费掉，你就选择了贫困；假如把钱用在长期回报的项目上，你就会进入中产阶层；假如把钱投资于你的头脑，学习怎样获取资产，财富终将成为你的目标和你的未来。一个例子，是我亲身体会的。我上学的时候有两个室友，当初大家都是学生，家庭条件差不多，也都没什么钱，但是现在，10几年过去了，他们俩的财富情况差了10倍。我的舍友A，因为对钱没概念，为了给自己开一个小店，拿了妈妈的房子做了抵押，结果没管理好负债，店铺倒闭了，工作也不稳定，现在每月只能还最低还款额，未来几年全是还钱的日子，人老了好几岁。另外一个舍友B，为人很机灵，喜欢琢磨金融，管理钱、做投资都很有一套自己的哲学，毕业后几年买了车，生活一直很独立。他们之间最大的区别在于，一个对钱的管理能力很强，有一套完整的理财思维体系，另一个则没有。

　　但是我们也不用多么精通理财，毕竟有基金经理这样的角色来帮我们做专业的管理了，我们只要具备一定的基础知识和思维就好。

　　如果你觉得，我说的道理你都懂，只是仍然有所疑虑，那我们再说的明白一点——你的疑虑，说白了就是懒、怕、贪。

　　懒，是因为你觉得学习理财、每天算钱是一件麻烦的不行的事情。你可以花一个小时纠结口红色号哪个更好看，花两个小时和朋友找附近哪家餐厅好吃，但是说到理财，就不愿意了，记录自己的花销等于让自己面对“乱剁手”的坏习惯，总结自己的盈余等于让自己面对现在资产有限的窘境，这些都太麻烦了。其实这些都是你给自己上的枷锁，现在有很多好看好用的理财软件、理财手账和理财平台，与其买些可买可不买的小玩意，不如把大的消费目标（例如买车、高额的考试费或者换新电器）都记录下来，算算理财多久可以实现。把你从一开始的不适应、不习惯的理财行为变成为一种自然的习惯。养成一种长期习惯后，你整个人的理财心态和行为都会变得自然，不需要强迫，你也不会再懒了。

　　怕，是因为很多人觉得，理财意味着面对亏损。其实多数成功的理财者，长时间来看都是盈利的——这个盈利，除去学到的知识和思维习惯之外，还有实实在在的钱。资产有多种配置方法，电竞竞猜官网可以适配到每一个理财者，就算你是一个不喜欢风险，只想要稳健收益的理财者，我们也可以满足。给大家举个例子，理财中有一种策略叫做cppi，意思是固定比例投资组合保险策略，这种策略的基本思路是将大部分资产投入固定收益证券，以保证到期时能收回咱们的本金；同时将剩余的小部分资金乘以一个放大倍数投入股票市场，以博取股票市场的高收益，一旦赚了钱，电竞竞猜官网我们的收益还会不错。

　　举这个例子，就是想告诉大家，金融市场里五花八门的产品不是白白设计的，怕，并不是问题。

　　最后一个顾虑——贪。这就是我之前说的，觉得一点点收益不能满足自己的那类朋友。对于这类朋友，咱们用钱说线%。

　　我们就假设是13%吧，你今年30岁，你的家庭存款有10万，如果你能每月存下3000，会怎么样呢？也许你想，就算存十年，120个月，加上之前的10万，也就是46万吧！还能像房价一样翻倍吗？其实还真能！理财的过程我们最好的朋友是复利，复利会让收益就像滚雪球一样越来越大。十年后，我们的钱以13%的年利率计算，会变超过100万。（注：为简化计算，年利率13%合算成月利率为1.08%）

　　就算你现在没有每月拿出3000元的能力，也没有关系。我的一个客户最近和我和我讨论市场的时候说道：“以前没想过的一件事，现在真的发生了——我的理财收入你知道有多少吗？是我工资现在的一半！只有我现在不出什么大问题，靠着理财收入和保险，我就是失业了，退休了，都可以高高兴兴养老了。”这让我突然意识到，是啊！年纪越大，储蓄越多，工资的结余也会越多，能用于投资的资产也就越多。这些储蓄会让你比和你挣差不多工资的同事们活得更有生活质量。

　　你知道吗？根据康波理论，每个人都有黄金的30年，在这30年里，每个人的人生可能会经历3次重大投资机会，抓住一次，就可以提升自己的阶级。这是著名的康波理论。一次大的财富积累，来源于经济周期运动的时间给你的机会，和你是否具备了准确抓住机会的能力。学习理财，也是为了你有能力抓住人生机会。试想一下，如果你已经40岁，你的人生可能已经错失了2次机会，只剩下这最后一次了，说句很俗气的话，“机会是留给有准备的人的”，如果你没有准备好，没有一个完整的理财思维体系，即使机会来了，你也可能不会看到，就像是几年前房价刚开始涨就卖掉房子的人一样，后来，他们发现可能再也买不起原来那套房了。

　　平时大家听到理财这两个字觉得很高大上，感觉离自己很遥远。经常有朋友在听说我是理财规划师之后，就对我说，等有钱了就找我理财。却连理财是做什么都不知道。

　　有一次一个朋友问我‘我有2万元，怎样通过理财实现财富自由？’。我问他是不是对理财有什么误解，2万元通过理财不能实现财务自由，只能实现财富稳定增值。

　　理财，就是管理你的财富。你的财富包括现金，固定资产，投资等一切你能调动的金钱资源。

　　而理财规划的意思就是，为了完成未来的目标而有计划的管理自己的钱，比如说为了明年出国旅游从现在开始存钱叫理财，为了送孩子出国留学办教育基金叫理财，给自己存养老金也叫理财，每月预留一笔钱在银行卡以备不时之需叫理财。

　　人人都需要理财，人人也都应该理财，小孩子将自己的零花钱和压岁钱存起来就是一种理财。或许他这笔钱存起来是为了买一个很贵的玩具，或许他是想用这笔钱买礼物送人。重点是他学会了为自己的目标去管理和规划自己的钱，这就是理财意识的体现。

　　大人更需要理财，因为大人承担更多的责任，需要用到钱的地方更多。怎样合理的将我们的资金更高效的利用，避免不必要的消费，是我们学习理财的目的。

　　理财本质上就是一种意识，一种有计划地管理自己可用资金的意识。是对财务进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。

　　拥有理财意识之后我们会更加合理的处理我们的资金，好好使用我们的每一笔钱。在可以避免的消费面前能省则省，在需要的花费时也毫不吝啬。

　　明年要出去旅游；孩子之后要出国留学；要准备自己的退休金；或者是想要自己闲置的资金增值等等。满足一切中长期需要用到钱的事情都是我们理财要达到的目的。

　　计划明年出去旅游需要2万元，我现在每个月能够拿出1500元；计划孩子出国需要50万，我每年能存3万存15年；闲置资金有每月2000，想要大幅增值等。

　　半年至一年的中短期计划最好选择风险很低流动性较好的债券或者货币基金；一年以上的中长期计划最好选择风险较低，收益更高的理财工具；不同的情况选择不同的理财工具以更好地达到自己的理财目标。

　　每个人的情况不一样，可动用资金的多少不一样，承担的责任不一样，想要完成的目标不一样。所以要根据自己的情况选择合理合适的方式。

　　例子1：如果你想要给自己存养老金，让退休之后也能有舒适的退休生活。那么这笔钱应该是长期都不会动用的，可以选择风险不高的债券基金或者养老保险，也不用自己操心，根据自己的情况，定期往里面存钱就行。

　　例子2：如果你是刚毕业的学生，想要学习理财，没有特别的目的性，每个月也没有多少余钱，那么可以考虑每个月投资一些股票基金。其实现在支付宝就很方便，可以设置一个定投，每天投入10元，或者每周每月都行。

　　例子3：如果你明年想要出去旅游，计划要用2万元，那么从现在开始，每个月应该要存下1500元左右，可以放到余额宝里面，也可以放到一些收益稳定的理财产品里面，在明年的这个时候就差不多有2万元的资金出去旅游了。

　　理财只是对我们的财务进行管理，而不是让我们一夜暴富，那不是理财，是赌博。

　　理财规划师的主要工作是，根据客户的财务需要，了解他们的目的和需求之后给出合理的建议，有时也会帮助一些忙碌的客户管理他们的资产和投资。

　　理财核心风险就是两点，一个是过于自信，一个是过于轻信。自信的人自己掉坑里，轻信的人被人带沟里。

　　要根本解决这个问题，关键是找到一个真正和你穿一条裤子的靠谱团队。比如，中国第一家家庭财富独立咨询机构--东方金匠。

　　东方金匠成立于2018年，由中国银行私人银行原创始团队联合发起，是中国第一家家庭财富独立咨询机构。团队主要成员均深耕财富管理行业十余年，拥有超过3万小时全球资产配置研究经验，陪伴500个超高净值家族15年以上，直接和参与管理资产累计超过50亿美元。

　　作为新一代的财富管理模式，东方金匠颠覆以往的以产品佣金模式为主导的财富管理药店模式，代替以财务体检和综合理财咨询为主导的财富管理医院模式。通过财富体检，深度检测每个家庭的财富能力和财富风险，并通过梳理财富目标，勾勒理财图纸，在经典资产配置的理论框架内，为客户实现长周期内的综合资产配置，并进行逐月逐年跟踪、评估、调整和适配，同时给予有温度的投资者陪伴服务，真正为每个家庭实现财务自由和家业长青保驾护航。