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　　电竞竞猜官网官方电竞竞猜官网官方电竞竞猜官网官方这个问题应该问出了所有人的心声，如何理财让自己的财富增加，在这里给大家一个财富地图，分为三个方面，

　　大家要记住一句话：对于大多数人来说，最大的收入来源是你的勤劳工作，将重要的时间和精力用在提升自己的价值上，这才是最重要的，而且赚钱最重要的就是行业，这个在赚钱地图中给大家阐述。

　　投资理财的作用是帮助你的财产保值增值，而不是暴富，有这种想法的人从一开始就错了，投资理财要根据市场风险做均衡配置，不同理财产品的收益风险特征不一样的，这个在理财地图中说明。

　　有句话叫做，有命赚钱没命花钱。你赚到的钱，不一定就是你的，因为有很多的人生风险等待着你，只有通过各种金融工具化解这些风险，才有可能获得幸福人生。这个在风险地图中详细阐述。

　　很多人聚在一起聊天，不免要问到收入。你会悲伤地发现，干差不多的活，流差不多的汗，有人一年挣了 30 万，而你辛苦一年挣了 3 万。为啥？因为除了个人能力差异外，很大程度上是因为所处的行业不同。

　　我的几个学生，上海交大计算机专业毕业，收入最高的是在基金公司负责电商平台，年入百万，早就有房有车；差一些的去了互联网公司，大概也是年薪 50 万左右。那些留在大学教书的，年薪不超过 15 万，这就是行业带来的收益差别，和个人努力无关。没办法，现实就是这么残酷，想赚钱我们就要紧跟趋势，选对行业。

　　过去二十年搞房地产，过去十年进入互联网公司的，收入都比较高。但往事不可谏，来者犹可追，我们无法回到过去，只能想办法把握未来。下面 5 大行业，最近几年各大机构纷纷布局，未来 10 年一定会有很多机会。想赚钱的，千万要跟住了。

　　这几年，国家对保险越来越重视，除了社保，还鼓励大家购买商业保险。先是推出了购买商业健康险抵扣个税的优惠，鼓励个人购买商业养老险。

　　大佬们沉浸市场多年，对政策的解读和把握显然比普通人更精准、更及时。这从最近几年大佬们纷纷布局保险业，步伐不断加快也能看出。

　　2017 年 10 月 13 日，申通、中通、韵达、圆通等七家公司，出资 10 亿元，联合发起设立中邦保险。

　　10 月 11 日，腾讯控股 57.8% 的微民保险代理有限公司，正式获批经营保险代理业务。

　　重复一下题主的情况，年收入4万，80万存款，有房有车，在上海。有个疑问，房子和车需要还贷吗？

　　假设不还贷，说实线万（我不知道是不是题主写错了，是40万？不过既然是4万，那就按照4万算吧），在上海如何生活，我不太敢想象。月均在3k左右，仅仅是日常吃饭和养车就非常勉强了吧？不过还好有80万存款，你需要做的是，让这80万存款充分发挥作用，用这些钱创造的收益来补足日常生活的缺口。

　　以我自己为例，我在北京，抛开房贷车贷不算，每个月家庭吃饭至少需要4k-5k（包括水果），孩子每月固定开支大约在2k左右，车开的少，保留1k。这是基本生活，不包括买衣服、以及其他日常开销。这样算下来，一个月也需要至少7k，才能实现在北京、上海这样城市的基本生活，每月至少还需要留出1k，按8k算吧。

　　题主每月3k左右，每月还有5k的缺口。假设每月需要5k的理财收益的线%的的投资收益。难度不小。

　　为了预防突发状况，至少需要保留10万元以备不时只需，这10万元只能银行活期或者货币基金，按货币基金算，年化收益大概3%，这部分每个月能贡献大概250元的收益。还差4750元。

　　市场上能实现年化8.1%收益的理财项目有哪些？而且是考虑到需要不能超过1年期，并且收益叫稳定。能考虑的就只有固定收益理财。

　　银行就不要考虑了，一般只有5%左右，差距有点大。能勉强满足条件的，只有一些保理、票据理财产品，或者P2P。保理、票据理财一般都是3-9个月期限为主，年化收益5%到7%左右，P2P一年期大概在7.5%左右，虽然和题主需要的8.1%还有一些差距，不过目前我想不到更好的办法了。

　　需要完善下对整个家庭的保障，配置意外险和重疾险。保险也是门学问，能展开很多，不要在保险上指望投资收益。

　　好的理财规划，需要更详尽的信息，题主可以在网上做一份专业完整的理财规划书

　　投资理财这件事情，说难不难说简单不简单，最重要的是坚持。这里答主就列一下正确理财需要的步骤。

　　俗话说得好，一屋不扫何以扫天下。首先，应该了解自身财务状况。了解自身的财务状况，就是要清楚明确的知道自己的资产、负债以及收支状况。我们要有自己的资产负债表、利润表，比如自己一个时间段内所有的财务支出（ps.这里就需要养成记账的好习惯了。），还比如清楚的知道自己有多少钱等等。只有清楚的了解自己所有的财务状况，接下来的步骤才有意义，所有的计划都是要基于对于自身深刻了解的基础之上的。

　　设立明确清晰的目标。目标的设立可以分长、中、短三个阶段性目标。比如：长期目标是10年后实现财务自由，在一线城市有一套房子，一辆车，同时保证较高水准的生活质量；中期目标是至少赚到首付的50%，收入能够稳定的维持在一个较高的水平；短期目标则是提高收入水平，在可以预见的时间内呈现上升状态，足以支撑一线城市的生活水平并且有不菲的结余。

　　同时理财目标要符合自身的实际情况，切不可制定一些脱离实际情况的目标。严重偏离自身状况的目标不仅不能引导你去实现，更可能的是加快放弃的时间。假如你现在月薪仅3000元，想买一套140平的房子和40万的奥迪A6，那么你不妨先给自己定个小目标，比如先活它个200年，然后向天再借500年。可见，一个科学合理的目标才是目标最终能否实现的前提。

　　目标确定之后就需要制定详细的规划。这个规划是实现自己目标的具体操作步骤。在这里就能用到上边各位答主提出的具体方法。确定自己资产配置配比，高风险资产投资占比多少，低风险资产投资占比多少，具体选择哪些投资品等等。任何目标都有实现的方法，连接两个点有无数条线，关键就在于找到最快捷、最高效的那一条。毛爷爷说过 “用百折不回的毅力，有计划地克服所有的困难”，关键就在于计划。

　　目标和计划都有了之后，接下来应该做的就是认真执行。没有执行，其他都是空谈。执行的过程或许会很痛苦，但是只要执行下去，终归会有满意的成果，关于坚持的鸡汤也就不给大家灌了。就一句话：

　　假如连执行计划这么没风险的事情都不能做好，你们这帮普通人到底是哪来都自信觉得自己能实现财务目标。

　　理财是一个动态过程，也需要调整反馈，它并不是一成不变的，要按照当前的实际情况去不断的调整。自我修正是资产投资中最重要的能力之一。金融市场变化莫测，无数投资大师告诉我们，市场是不可预测的。你之前所有的目标及计划，都是基于当前市场状况制定出的。如果市场发生“黑天鹅”事件，之前所有的判断都会偏离实际状况。这时候就需要调整反馈。

　　小明同学，清楚的知道自己的财务状况，有着清晰的目标，并且坚定不易的执行着自己的财务计划。他当时认为，美元会升值，于是买了大量美元。结果人家美国政府宣布放弃美元了，美元一文不值。小明还坚定不易的执行着自己持有美元的计划，并坚信下一个世界首富就是他。这就是属于那种读死书，死读书的同学，没救。

　　知乎越来越浮躁，大家都追求捷径、快餐式成功。能够认认真真做事貌似都成了高贵的品质。希望我的回答能够解决一些题主的疑惑也希望大家能够认真执行吧。

　　题主能做文章的就是存量资金了，因为按照目前的年收入状况，在上海有家室，肯定没有什么节余了，说不定还要消耗一部分的存量资金。进入正题，其实对于80万的存量资金不算少了，粗放式的理财方式肯定不行，因此你直接进入理财相对后期阶段---资产配置。

　　大概可以分为这样几个部分，T+0固定收益类(固定是相对概念)，T+2浮动收益类，固定收益率类，固定资产类。

　　首先看T+0固定收益率类，该种类型的理财产品主要为货币型基金，包括各种宝，我个人还是比较联系选择余额宝，因为货币型基金收益一般差别不大，但是其附属功能是很强大的，实现T+0的障碍小很多，比如购物，水电，话费等都可以通过余额宝实现，这样你零收益可支配资金占比可以降到最低。这一块个人建议资金控制在5万以内，如果平时支出不是特别大，控制在2万左右即可。

　　其次来看一下T+2浮动收益类，这种理财方式主要为基金和股票，这里的基金主要是指股票型基金和混合型基金，相对于股票，基金属于被动理财方式，因此基金投资的关键在于筛选基金产品，关于如何筛选基金我这里不展开，我已经在知乎多次提到，有兴趣可以查看我之前的回答，主要把握两点，一个是晨星评级不低于四星，一个是基金经理在位时间不低于2年。这一块的配置个人建议可以配置资金在30万-50万之间，主要是根据自己的理财风格来定，如果是被动型的，那么可以尽量多一些，如果是主动型的也可以少配置一点，可以将更多的资金配置到股票中去，但是股票投资对个人要求比较高，对于个人的综合素质要求比较高，不仅包括知识面还包括心里层面，因此这一块的配置比率浮动空间很大，题主根据个人真实情况配置。

　　再次就是固定收益类，期限相对于货币型基金时间要长一些，这里我指的主要是P2P，很多人可能对于P2P马上联想到的是跑路，没错，目前P2P公司鱼龙混杂，如果平台筛选不到位，被坑的概率比较大，同样题主可以查看我之前的回答，关于如何筛选P2P，个人觉得比较详细了，但是我个人对于P2P的前景有一些担忧，因此对于P2P的配置我个人建议不超过10万，同时主要分散投资，一方面尽量多选一些平台公司，同时多选择标的，单个产品金额不要超过5000元。

　　最后一部分就是固定资产类，这一块主要是指房地产，艺术品，黄金等，可能题主会说目前投资这些都风险太大，但是并不意味着没有机会，比如房地产这一块可以多关注那些拍卖的房产(目前企业不良比较高，企业违约银行处置资产的概率加大)，这一块还是有升值空间的。这一块配置的资产建议在20-30万左右，这一块不用留专项资金，这样时间成本太大。

　　在这里我没有提定期，国债，银行理财和信托，主要是定期，银行理财和国债收益太低，可支配性差，比如定期只要提前支取按活期算，这不坑爹么？国债和银行理财完全就不让提前支取，而且收益都还比不上货币型基金，坑爹的银行理财还是预期收益好伐，扯淡。信托其实收益还不错，主要是门槛太高，目前题主的资金量还用不上，我就不分析了。

　　啰嗦几句，题主目前最大的问题是如何提高自己的收入水平，这一块就涉及到投资自己，这一块我没有纳入资产配置中去，并不意味着不重要，相反，我个人觉得可能比前面的还要重要一些，楼主可以多寻找一些途径来提升自己，这样才是长久之计。